Cuando Refinanciación de Hipoteca No Es Buena Idea

Cuando la refinanciación de hipotecas no es una buena idea

La refinanciación de la hipoteca de la vivienda puede parecer atractiva para los propietarios que buscan reducir los gastos. Pero no siempre es una buena idea. Dependiendo de su situación, la refinanciación puede ahorrarle dinero o causar una variedad de problemas. Si bien el atractivo de tasas de interés más bajas y pagos mensuales más pequeños tiene sentido a primera vista, es crucial comprender los riesgos potenciales involucrados.

Guarde esta página por que cubre específicamente cómo la refinanciación de la hipoteca de la casa puede dejarlo en problemas o ser un cambio bienvenido que brinde un impulso financiero. Si solo desea una visión general de cómo funciona la refinanciación de hipotecas de viviendas antes de sopesar los pros y los contras, obtenga los datos revisando los conceptos básicos de refinanciación de hipotecas. Como recordatorio, cuando refinancia su hipoteca, obtiene un nuevo préstamo que paga su deuda existente. Hacerlo puede resultar en pagos mensuales más bajos a menos que saque una cantidad sustancial en efectivo.

Extender el plazo de un préstamo
Cuando refinancia, generalmente extiende la cantidad del tiempo en que pagará su préstamo. Por ejemplo, si obtiene un nuevo préstamo a 30 años para reemplazar su préstamo existente a 30 años, los pagos se calculan para durar los próximos 30 años. Si a su préstamo actual solo le quedan 10 o 20 años, es probable que la refinanciación genere mayores costos de intereses de por vida.

Aquí le explicamos por qué: cuando obtiene un nuevo préstamo a largo plazo, la mayoría de sus pagos se destinan principalmente a cargos por intereses en los primeros años. Pero con su préstamo existente, es posible que ya haya superado esos años, y sus pagos podrían estar afectando significativamente el saldo de su préstamo. Pero si refinancia, debe comenzar desde cero. Para evitar perder terreno sustancial, puede optar por utilizar un préstamo a corto plazo, como una hipoteca a 15 años.

Para ver esto en acción, conecte sus números en una calculadora de amortización de préstamos para ver específicamente cómo cambian los costos de intereses (junto con su pago mensual). Mientras lo hace, aprenda cómo funciona la amortización si tiene curiosidad sobre el proceso de pago de saldos de préstamos.

Costos de cierre
La refinanciación de un préstamo hipotecario cuesta dinero. Por lo general, paga honorarios a su nuevo prestamista para compensarlos por ofrecerle el préstamo. Puede pagar una variedad de cargos por documentos legales y presentaciones, verificaciones de crédito, tasaciones, etc.

Incluso si un préstamo se anuncia como un préstamo "sin costo de cierre", usted todavía paga para refinanciar. En muchos casos, eso sucede a través de una tasa de interés más alta de lo que pagaría de otra manera. Para comprender mejor los préstamos de refinanciamiento sin costos de cierre, investigue los conceptos básicos de dichos préstamos para evitar dificultades comunes.

Consolidación de la deuda
Puede utilizar el valor acumulado de la vivienda para consolidar las deudas. Para hacerlo, puede refinanciar su préstamo existente con un préstamo aún mayor. También conocido como refinanciamiento de retiro de efectivo, este enfoque proporciona efectivo adicional que puede usar para pagar tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas.

La consolidación de deuda puede parecer atractiva porque reduce las tasas de interés de su deuda al convertir las deudas de los consumidores en deudas con garantía hipotecaria con tasas de interés más bajas. Pero ese movimiento puede ser contraproducente si todo lo que hace es liberar capacidad en sus tarjetas de crédito y acumular más deuda de los consumidores. Mover la deuda no es lo mismo que pagarla.

También puede ser contraproducente si no puede pagar el saldo del préstamo más grande y corre el riesgo de perder su hogar. Si tiene problemas para pagar las deudas de los consumidores, piénselo dos veces antes de arriesgar su casa. Considere inscribirse en un programa de consolidación de deuda antes de dar un paso tan drástico.

Deuda de recurso
En algunos estados, los préstamos para la compra de viviendas tienen una protección especial de los acreedores: en caso de ejecución hipotecaria, es posible que no se les permita a los prestamistas demandarlo si pierden dinero con su préstamo y la posterior venta de la vivienda. Esas acciones legales, conocidas como juicios por deficiencia, pueden perseguirlo incluso después de que abandone su hogar.

Pero esas reglas se aplican a su préstamo de compra original, y el refinanciamiento de su hipoteca cambia la naturaleza de su préstamo: ya no es el préstamo original que utilizó para comprar su vivienda. Como resultado, puede perder algo de protección.