Costos y Beneficios de Refinanciar Hipoteca

Los costos y beneficios de la refinanciación
Si está buscando una manera de reducir los pagos de su hipoteca o hacer que su préstamo hipotecario se pague más rápido, la refinanciación puede ser una buena opción.

La refinanciación implica cambiar su hipoteca existente por una nueva con términos más favorables. La refinanciación tiene una serie de ventajas, pero el proceso no está exento de ciertos inconvenientes, especialmente en lo que respecta a las tarifas involucradas. Dependiendo de su situación, los costos de la refinanciación podrían ser mayores que los beneficios, por lo que debe saber qué puede esperar.

¿Qué es la refinanciación?
El refinanciamiento de hipotecas es una estrategia que ayuda a los propietarios a alcanzar sus objetivos. Esto podría significar refinanciar a una tasa de interés más baja o refinanciar a un plazo hipotecario diferente. La refinanciación de una casa es una decisión financiera importante y no debe hacerse sin hacer toda la investigación. Cuando refinancia, su nuevo prestamista paga su hipoteca anterior y la reemplaza por una nueva. La mayoría de las personas refinancian para reducir su pago mensual, pero algunas refinancian de un plazo hipotecario de 30 años a 15 años si quieren eliminar su deuda hipotecaria más rápidamente.

La refinanciación no es lo mismo que una segunda hipoteca. Una segunda hipoteca le da dinero del capital de su casa. La refinanciación le brinda una hipoteca completamente nueva, idealmente con términos más favorables.

Cómo refinanciar
Una vez que decida refinanciar su casa, hay algunos pasos que debe seguir para que la pelota funcione.

Primero, necesitará saber algunos números claves. Su puntaje de crédito es clave, ya que determinará parcialmente la tasa que puede obtener. En segundo lugar, deberá conocer el valor actual de su hogar, que se puede encontrar a través de la investigación en sitios de bienes raíces en línea.

Luego, comience a investigar las tasas hipotecarias. SmartAsset puede ayudar con nuestra herramienta hipotecaria. Una vez que haya encontrado una tasa que tenga sentido para usted, deberá reunir toda la documentación relevante para su hipoteca: extractos bancarios, talones de pago y cualquier otra cosa que solicite su prestamista. Finalmente, puede bloquear su tasa con su prestamista. Asegúrese de tener algo de efectivo para pagar cosas como los costos de cierre, impuestos a la propiedad y otras tarifas.

Sumando los costos
En general, cuando compra una casa tiene que pagar ciertos costos de cierre para completar la venta. Cuando refinancia, esencialmente está reemplazando su préstamo hipotecario original por uno nuevo, lo que significa que debe pagar nuevamente los costos de cierre. Los costos de cierre para un refinanciamiento cubren una amplia gama de tarifas y pueden sumar fácilmente varios miles de dólares. Por supuesto, el riesgo de refinanciación es que es posible que no recupere sus costos de cierre, especialmente si no permanece en la casa por mucho tiempo después de la refinanciación.

Lo primero que tendrá que pagar es la tarifa de solicitud. Normalmente, esta tarifa cubre la verificación de crédito, ciertos costos administrativos y también puede incluir la evaluación. Dependiendo del prestamista, puede pagar tan poco como 75 o hasta 500 solo para solicitar un refinanciamiento. No hay reembolsos si su solicitud es denegada. Si la evaluación no está incluida en la tarifa de solicitud, puede esperar pagarle a un tasador profesional entre 300 y 1,000 por su tiempo.

Suponiendo que su solicitud sea aprobada, también deberá pagar una tarifa de origen del préstamo. Esta tarifa cubre los costos administrativos y financieros del prestamista y generalmente es un punto porcentual del monto de su préstamo de refinanciamiento. Si está refinanciando una hipoteca de 200,000, está viendo una tarifa de inicio de 2,000. Es posible que también deba pagar una tarifa por separado al prestamista para revisar los documentos de refinanciación antes del cierre. Esto puede costar entre 200 y 400.

Antes de comenzar el proceso de refinanciamiento, es una buena idea averiguar si se le aplicará una multa por pago anticipado. Ciertos prestamistas le cobrarán por pagar su préstamo hipotecario temprano incluso si está refinanciando. La tarifa podría ser el pago de varios meses de la hipoteca. Algunos de los otros costos que puede tener que pagar incluyen una tarifa de búsqueda de título, una tarifa de inspección, certificaciones de inundación, tarifas de registro y honorarios de abogados. Estas tarifas pueden aumentar fácilmente el costo de un refinanciamiento en varios cientos de dólares o más.

Beneficios de la refinanciación
La razón número uno por la que muchas personas refinancian es para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca.

Algunos incluso eligen comprar puntos para reducir su tasa. Esto esencialmente significa pagar una tarifa inicial a cambio de una tarifa mensual más baja. Una tarifa más baja se traduce en pagos más bajos, lo que significa que pagará menos por su hogar en general. Pagar menos por su hipoteca cada mes también libera dinero extra en su presupuesto que puede destinar a sus objetivos de ahorro a corto y largo plazo.

La refinanciación también ofrece una ventaja si desea cancelar su deuda hipotecaria en menos tiempo. Si tiene un préstamo a 30 años, la refinanciación a una hipoteca a 15 años significa que será dueño de su casa de forma gratuita y que la liquidará mucho antes. También podrá aumentar la equidad en su hogar más rápido si toma esta ruta. El único inconveniente es que tendrá que pagar más dinero para sus pagos cada mes, lo que podría poner un pellizco en su billetera si no tiene cuidado.

Tomar un préstamo a tasa fija también tiene sentido si tiene una hipoteca con tasa ajustable o si desea consolidar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en su hipoteca principal. Los préstamos con tasa ajustable pueden ahorrarle dinero a corto plazo, pero pueden ser peligrosos si su pago se dispara repentinamente debido a un cambio en la tasa.

Lo mismo es cierto si tiene un HELOC que se acerca al final de su período de reembolso de solo intereses. Una vez que tenga que comenzar a pagar el principal, podría ver que sus pagos aumentan sustancialmente, lo que puede poner una gran presión en su billetera. Refinanciar un préstamo a tasa fija lo ayuda a evitar sorpresas desagradables en ambas situaciones.

¿Debería refinanciar?

Los costos y beneficios de la refinanciación
Cuando intente decidir si desea refinanciar, lo mejor que puede hacer es calcular los números para calcular cuánto ahorrará y si vale la pena pagar los honorarios. Si los costos de cierre son relativamente altos, le llevará más tiempo recuperar el gasto en términos del dinero que está ahorrando mensualmente.

Por ejemplo, si está pagando 4,000 en costos de cierre y está ahorrando 200 al mes en su hipoteca, le tomará 20 meses alcanzar el punto de equilibrio. Si planea mudarse nuevamente en el futuro cercano, puede que no tenga sentido refinanciar ya que no hay garantía de que recupere los costos. Por otro lado, si planea quedarse, la refinanciación podría potencialmente devolver mucho más en su billetera de lo que debería pagar en tarifas.