Tipos de Seguro de Comprar

¿Qué Tipo de Seguro Debe Comprar?   La característica básica de una cobertura de seguro de vida es el beneficio por fallecimiento: el pago fijo que los beneficiarios recibirían si usted muere. Esta es la razón principal para contratar un seguro de vida, pero no es la única. Algunos tipos de seguros de vida ofrecen otras características que pueden desempeñar un papel importante en su plan financiero como, por ejemplo, la capacidad para acumular valor de dinero en efectivo que aumente a lo largo del tiempo.

Seguro a término - El seguro de vida que le paga únicamente un beneficio por fallecimiento se llama seguro a término. Ofrece protección durante un período de tiempo específico el “término” y está diseñado para circunstancias temporarias. Tiene sentido cuando su necesidad de cobertura desaparece en algún momento, como por ejemplo, cuando sus hijos se gradúan de la universidad o cuando se salda una deuda. Las pólizas a término más comunes proporcionan cobertura por 20 años, pero pueden cubrir una gama de pólizas de 1 a 30 años, o incluso más. Generalmente, el seguro a término ofrece el monto de cobertura más alto por la prima inicial más baja, y es una buena opción para familias con un presupuesto ajustado.

Seguro permanente - El seguro permanente ofrece protección de por vida, y usted puede acumular un valor en dinero en efectivo con pago diferido de impuestos. Esta cuenta de dinero en efectivo puede utilizarse para diversos propósitos, desde ayudarle en un momento de dificultades financieras o proporcionarle fondos para aprovechar una oportunidad, hasta complementar sus ingresos por retiro. ¿La desventaja? Las primas iniciales son considerablemente superiores a las que pagaría por una póliza a término con el mismo valor nominal.

Los seguros permanentes se clasifican en cuatro categorías principales. El seguro de vida entera (Whole Life) es la opción más simple y más común. Las primas permanecen fijas de por vida, y el beneficio por fallecimiento y la tasa de retorno sobre sus valores en dinero en efectivo están garantizados. Con el seguro de vida variable (Variable Life), puede obtener retornos potencialmente mejores asignando sus primas fijas a una combinación de acciones, bonos y cuentas de retorno garantizado. El seguro de vida universal (Universal Life) ofrece la flexibilidad de variar el monto de sus primas. También le brinda la certeza de un beneficio mínimo garantizado por fallecimiento en tanto el valor de sus primas sea suficiente para respaldarlo. Si usted no mantiene dichas primas mínimas, el beneficio por fallecimiento puede reducirse. Los pagos de las primas del seguro de vida variable universal (Variable Universal Life) también son ajustables después del primer pago, están sujetos al mínimo necesario para mantener la vigencia de la póliza, y usted puede asignarlos a inversiones que ofrecen diversos grados de riesgo y rendimiento.

Características particulares del seguro permanente

Acceso a Dinero en Efectivo: Se puede renunciar al valor en dinero en efectivo de una póliza, en forma total o parcial, a cambio de dinero en efectivo destinado a usos importantes tales como gastos de educación de un hijo, una oportunidad de negocios o un ingreso complementario a sus ingresos por retiro. Además, puede solicitar un préstamo a su asegurador a tasas favorables —sin verificaciones de crédito u otras restricciones — y utilizar el valor en dinero en efectivo como garantía.

Flexibilidad: Si necesita dejar de pagar las primas, el valor en dinero en efectivo puede mantener la vigencia de la protección del seguro durante un período de tiempo.

Cobertura Garantizada: En tanto pague sus primas, tendrá cobertura de por vida y no necesitará preocuparse por no poder solventar la cobertura en caso de deterioro de su salud.

Primas Estables: Con muchas clases de seguro permanente, las primas permanecen constantes o estables a lo largo de su vida. Con el seguro a término, las primas pueden incrementar considerablemente a medida que avanza su edad.

Ventajas Impositivas: El valor en dinero en efectivo se acumula con pago diferido de impuestos, al igual que los bienes de la mayoría de los planes de ahorro para retiro y estudios universitarios.