Si te estás metido en deudas hasta la coronilla, no te preocupes: Millones de estadounidenses también han acumulado miles de millones de dólares en deudas. Pero no preocuparse no significa no hacer nada al respecto.
En tus manos está mantener la calma y buscar un plan de acción inmediato para sacarse ese peso de encima. Lo primero es comprender la seriedad del problema y la urgencia por solucionarlo.
]]>Un buen ejemplo es Wal-Mart que brinda un plástico para uso exclusivo en Superama, Bodega Aurrerá, Sam's Club, Suburbia, Vips y El Portón.
]]> Entre sus atractivos destacan promociones de meses sin intereses, 50% de descuento al adquirir la membresía Sam’s Club, ampliación de tiempo para reclamo de garantía, así como las primeras cuatro horas de estacionamiento sin costo.Aunque sólo deberás comprobar ingresos mensuales de 2 mil pesos, cabe destacar que el CAT para tarjetas tradicionales es del 77.73%.
Un plástico similar es el que ofrece Tiendas Soriana, emitido en conjunción con BBVA Bancomer, que además no tiene cuota de inscripción.
En caso de pérdida o robo, este producto cuenta con un seguro contra el posible uso fraudulento de la tarjeta.
En tu estado de cuenta te entregan un folleto de ofertas y promociones exclusivas, mismas que te representan en promedio un ahorro mensual de hasta 300 pesos en la compra de diversos artículos.
En este caso, deberás comprobar ingresos mensuales de 4 mil pesos. El CAT para tarjetas tradicionales es también del 77.73%.
Otro ejemplo más también compartido con el banco: Chedraui, que ofrece bonificaciones de 100 pesos en monedero por cada mil pesos de compra.
Brinda promociones de meses sin intereses por temporada y en departamentos seleccionados, además de seguros contra robo o extravió de la tarjeta y de compra protegida para reposición de artículos de uso duradero.
EL CAT para tarjetas VISA es de 74.40% y para la zona fronteriza de 74.01%.
]]>Tal vez te haya pasado: tienes en tu poder varias tarjetas de crédito y te “haces bolas” porque ya no sabes qué tanto debes de intereses y comisiones por cada una de ellas.
]]> Así le sucedió a Mayra, quien para resolver el problema optó por integrarse a un programa de transferencias de saldos promovido por un banco.“Era una opción viable para disminuir mis deudas, además de que podía liquidar durante cuatro meses más dinero que estando en otra tarjeta donde realizas el pago mínimo”.
Y es que el objetivo de las transferencias es concentrar tu deuda en una sola, ya sea con una tarjeta que acepte este plan o bien contratando una nueva. De esta manera evitas desembolsar más por intereses u otros cargos.
Sobre las características de este programa habla en entrevista Fernando Herrera Zárate, director de Estrategias de Promoción de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Los pasos a seguir
“Considero importante la comparación constante de las tasas de interés que te cobran las distintas instituciones”, ya que “a lo mejor en el banco de enfrente te ofrecen tasas más baratas que las que te están cobrando”, dice Herrera Zárate.
Para realizar la transferencia es importante revisar primero qué banco y qué tarjeta te permite hacer este tipo de operación.
Una vez hecho el trámite –explica Condusef- la deuda pasará a un esquema de pagos diferidos o a plazos, que oscilan entre 6 y 36 meses acompañado de “tasas de interés preferenciales”.
Sin embargo, Herrera Zárate advierte que “lo puedes hacer siempre y cuando tengas un historial crediticio limpio, ya que de lo contrario no te darán crédito ni la posibilidad de cambiarte”.
La trasferencia de tus otras tarjetas a una sola, estará en función de la línea de crédito a la cual se transfiera la deuda. Podrás traspasar, el total o sólo una parte de tu deuda, esto depende del monto de la misma.
Para el entrevistado, las transferencias de saldo “no hacen otra cosa más que ofrecerte una línea de crédito para que puedas pagar la que tienes actualmente”.
Propone un ejemplo: “imagina que en el Banco A debes 10 mil pesos y ya no los quieres pagar porque la tasa de interés es muy alta, así que vas con el Banco B que te da una línea de crédito por esos 10 mil pesos y regresas con A para abonarle, aunque con una deuda en mejores condiciones”.
El funcionario reconoce incluso que “si te fijas bien no es un traspaso, ya que el Banco B te está pagando para que le pagues al A, además de que no le puedes dar otro uso: no te dan un cheque a tu nombre, sino a nombre del otro banco”.
Opciones en el mercado
Herrera Zárate revela que prácticamente todos los bancos cuentan con el programa de transferencia de saldos.
“La idea nació de una institución bancaria (Serfín) pero con el tiempo, pensando en que estamos en un mercado libre, los demás bancos le hicieron segunda y ahora todos ofrecen el plan de transferencias”.
Al regresar al caso de Mayra, la alternativa de transferencia que ella decidió elegir es la de Banorte, mejor conocida como ¡Ya Bájale!.
Este programa acepta únicamente tarjetas bancarias, te cobra una tasa del 25% anual, además de 4 meses sin interés sobre el monto transferido a pagar en plazos de 6 hasta 36 meses. El monto mínimo de transferencia es de 3 mil pesos.
Condusef menciona el caso de American Express que acepta todas las tarjetas bancarias y de tiendas departamentales para hacer la transferencia. Cobra una tasa preferencial del 1.71% mensual y el monto mínimo para transferir es de 500 pesos.
Por su parte, Banca Afirme sólo acepta tarjetas bancarias para realizar la transferencia. Cobra una tasa del 18% anual, y se pueden diferir los pagos en 3, 6 y 12 meses. No hay monto mínimo de transferencia.
Otro ejemplo más es HSBC que admite todas las tarjetas bancarias, salvo American Express y las de tiendas departamentales.
Si solicitas la transferencia dentro de los primeros 6 meses de vida de la tarjeta en cualquier plazo que se elija se cobra una tasa del 19.9%. Si ocurren después de esta fecha las tasas son las siguientes: 6 meses 29%, 12 meses 26%, 18, 24, y 36 meses el 25%.
Los plazos oscilan entre 6 a 36 meses y el monto mínimo a transferir es de mil pesos o el 85% de la línea de crédito ya contemplando intereses.
No transfieras problemas
Herrera Zárate hace hincapié en la importancia de mantener un historial crediticio limpio.
“Esto te lleva a mejorar tus finazas, a mantenerlas sanas y que no te endeudes, además de que se verá reflejado en el historial”.
Recuerda que el buró “se utiliza cada vez más, no sólo entre bancos que dan créditos para adquirir una casa o un auto, sino en empresas que hoy lo piden para adquirir servicios como de la televisión por cable”.
Finalmente, Condusef aclara que al hacer la transferencia, la otra tarjeta no se cancela, ya que lo único que hace la institución es pagar el saldo.
Por ello, depende de ti si la sigues utilizando o cancelarla. Para poder realizar la operación, se tienen que ser titular en ambas tarjetas.
También recomienda revisar qué tarjetas son las que aceptan las instituciones para hacer la transferencia de saldos, porque no todas aceptan de tiendas comerciales o departamentales.
]]>Primero, La experiencia: - Segundo, El tiempo: - Tercero, Los sentimientos:
]]>Vivir sin una cuenta de ahorros es igual que jugar al trapecista sin red de seguridad. Y es que si no tienes algo de dinero guardado en un lugar seguro, al momento de surgir un imprevisto podrías verte en graves problemas financieros.
Una encuesta reciente sobre el nivel de la educación financiera reveló que más de la mitad de los consumidores en Estados Unidos no tienen un buen control de sus gastos.
]]>En tus manos está mantener la calma y buscar un plan de acción inmediato para sacarse ese peso de encima. Lo primero es comprender la seriedad del problema y la urgencia por solucionarlo.
Entre los beneficios que ofrece destaca el reembolso del 1.5% del total de las compras realizadas en sus unidades comerciales. Ofrece también anualidad del primer año sin costo, precio en efectivo al comprar, precio preferencial en la membresía, así como aceptación de la tarjeta en todas las tiendas del Grupo Comercial Mexicana.
]]> Otra de las novedades del plástico es que brinda mensualidades sin intereses y posibilidad de tener hasta seis tarjetas adicionales.El producto pertenece al programa Tarjetahabiente Cumplido que reduce la tasa de interés; participa automáticamente en Boletazo y brinda gratuitamente el servicio AutoHogar SOS que proporciona asistencia vial, médica, legal y en el hogar.
Ojo: el Costo Anual Total (CAT), que incluye tasa de interés así como el resto de comisiones, es de 43% sin Impuesto al Valor Agregado (IVA) y 49% con el gravamen.
Cabe destacar que no es la primera vez que Banamex lanza una tarjeta en conjunción con una tienda de autoservicio.
Tal es el caso de la Tarjeta Gigante que ofrece 10% en vales de despensa sobre el importe total de la primera compra, un 5% de descuento en toda la tienda, entre otras promociones especiales.
Tiene acceso a los programas de Cargos Parciales y Plan Personal de Pagos, Tarjetahabiente Cumplido y Banamex LIBRA.
Por su parte, la Tarjeta PriceSmart ofrece un certificado de bienvenida por cien pesos para canjearlo en PriceSmart por mercancías y servicios.
No cobra comisión por pago con la tarjeta, al comprar en las tiendas PriceSmart, además de un 20% de descuento en la renovación de la membresía anual del club.
Para obtener ambas tarjetas deberás comprobar ingresos mínimos de 5 mil pesos. El CAT es también de 43% sin IVA y 49% con el gravamen.
]]>“El monto que reconoce el Estado es de 560 millones más intereses, lo que supera los 900 millones de dólares”, indicó.
Egüez afirmó que el Estado también está dispuesto a reconocer el déficit actuarial de pensiones, cuyo monto será definido a fines de agosto.
Finalmente, descartó que el IESS tenga interés en el Banco del Pacífico para convertirlo en el Banco del Afiliado.
”El Banco del Pacífico no está en los planes del IESS para que se constituye en el Banco del Afiliado, definitivamente, no”, puntualizó.
]]>El informe anual de dicha comisión (FTC, por sus siglas en inglés) sostiene que el año pasado los consumidores sometieron un total de 91,019 quejas contra los cobradores de deudas, lo que representó el 26.7 por ciento de todas las protestas recibidas.
Las quejas contra compañías de cobros independientes representaron el 77.95 por ciento del total presentadas contra esas empresas en 2007, y las mismas crecieron numéricamente respecto al año previo, impulsando con ello el aumento total de querellas contra el sector.
No obstante, las prácticas de compañías de cobro de deudas que violan los derechos de los consumidores pueden tener un mayor impacto que lo que refleja el informe.
El estudio afirma que "el número total de quejas de los consumidores recibidas por la FTC puede subestimar la extensión de la preocupación de los consumidores sobre las prácticas de los cobradores de deudas".
Agrega que es posible que algunos consumidores no estén siquiera al tanto de qué conductas que han experimentado por parte de colectores significan violaciones de la ley.
La categoría de violaciones con mayores quejas fue la relacionada con cobradores que demandan pagos mayores que los permitidos por ley.
Por ejemplo, cobradores que intentan saldar una deuda que el consumidor no debe o una cantidad mayor que la debida.
También en esta categoría entran las violaciones como el intento de cobrar imposiciones monetarias sobre la deuda, como intereses no debidos y cargos por recolección, tardanza o costos de corte.
El acoso al supuesto deudor o terceras personas es la segunda categoría que experimentó más quejas, las cuales incluyeron llamadas telefónicas continuas o a horarios inapropiados por parte de los cobradores, el uso de lenguaje obsceno o abusivo, y el uso de violencia o amenaza de violencia al consumidor si no paga.
La amenaza de graves consecuencias, como iniciar una demanda civil o juicio criminal, embargar salario, decomisar propiedades, o el arresto, entre otros, fue otro tipo de violaciones reportadas en las quejas.
]]>En los últimos 20 años, a nivel mundial, los registros crediticios han adquirido mayor importancia debido a las modificaciones en los sistemas bancarios y los avances tecnológicos. Asimismo, la transición de instituciones financieras con un ámbito regional limitado a conglomerados de carácter internacional, conllevó una pérdida de conocimiento institucional específico sobre los prestatarios.
Las empresas privadas constituidas como una sociedad de información crediticia, están orientadas a integrar y proporcionar información, previa al otorgamiento del crédito y durante su vigencia. Gracias a ellas, una institución financiera o comercial puede agilizar el otorgamiento del financiamiento, además representa una herramienta para minimizar el riesgo y tomar una mejor decisión, ya que las sociedades de información elaboran reportes sobre los solicitantes, sean particulares o empresas.
]]>El subsecretario aseguró que la dependencia estará atenta a una actuación prudente por parte de los intermediarios que evite un sobreendeudamiento global de las familias mexicanas.
Agregó el funcionario que para esa situación será fundamental que las entidades financieras tomen en cuenta los reportes de apalancamiento total de los individuos recurriendo a la información de las Sociedades de Información Crediticia.
Werner dijo que un gran desafío que enfrenta México es la bancarización, en donde se debe ampliar la cobertura del sistema financiero hacia la población más rezagada.
Destacó que con las modificaciones a la Ley de Transparencia se puso en el mercado un nuevo producto de ahorro estandarizado de bajo costo que acercará al sistema financiero formal a las familias de menores ingresos.
“También, en el desafío de la bancarización, la difusión de la información oportuna, suficiente, precisa y clara a los usuarios juega un papel decisivo. La Condusef ha dado pasos importantes, y los seguirá dando, para generar y difundir indicadores sencillos que comparen las opciones que ofrece el mercado”.
El subsecretario de Hacienda también hizo referencia a la necesidad que tiene México de incrementar el nivel de crédito bancario como porcentaje del PIB, que se encuentra entre 15 y 20%.
Puntualizó que en 2007 el saldo del crédito al sector privado aumentó en 300 mil millones de pesos, lo que representa 32% de incremento en la demanda agregada.
“Algunos cálculos basados en estudios académicos nos indican que de cumplirse las metas establecidas por la Asociación de Bancos de México el año pasado, para los próximos cinco años, la tasa de crecimiento potencial de nuestra economía, podría incrementarse en aproximadamente 40 puntos base, lo que representa un crecimiento cercano a 30% en la tasa de crecimiento per cápita con respecto a la observada en los últimos 20 años”, sostuvo.
Werner dijo que ante la situación en Estados Unidos la regulación financiera debe ser más estricta.
Por lo pronto, consideró que se debe cuidar el apalancamiento del sistema, evitar que las bursatilizaciones desvirtuen los incentivos de una buena originación y segumiento de los créditos; debe haber mayor atención a la situación de liquidez de los bancos, promover y vigilar el buen funcionamiento de los sistemas de gobierno corporativo y no despreciar los signos tradicionales que puedan advertir de la inminencia de una crisis.
Consideró que en el menor plazo posible, se debe mejorar la educación y cultura financiera en el país y establecer como una práctica permanente la actualización de los mercados.
Si bien tal consejo es común, casi nunca se toma en cuenta, por lo que muchos terminan enfrentando una difícil batalla contra las deudas.
]]> Pero no sólo los jóvenes demuestran insuficiente responsabilidad en lo que a crédito respecta. Miles de personas de todo el país están sumergidas en deudas, de manera tal que, con frecuencia, sus pagos mensuales se dedican a menudo a los cargos por financiamiento o interés. En base a esta situación, la restauración de un mal crédito podría parecer imposible. Pero, por suerte, no es así. Difícil sí, pero imposible, no.El aspecto en el que la mayoría experimenta problemas a la hora de restaurar su crédito es el cambio de los hábitos de compras. Incluso si ya se ha liberado de las deudas de tarjetas de crédito, se sigue teniendo la tentación de usar la tarjeta de inmediato, a pesar de saber bien la dificultad que tuvo para liberarse de esas deudas.
Para quienes deseen restaurar su crédito y no tropezar dos veces con la misma piedra, le ofrecemos los siguientes consejos:
La forma mejor y la más fácil de hacerlo es relacionando las deudas, las cuentas que se deben pagar mensualmente (alquiler, servicios públicos, etc.) y otros gastos mensuales, comparándolos luego con los ingresos mensuales. La comparación puede ser pavorosa, sin embargo, también es esclarecedora, pues muestra cuánta libertad se tiene realmente para gastos frívolos cada mes.
Una vez determinado cuánto se debe y cuánto se gana, se puede elaborar el presupuesto correspondiente. Asegúrese de que el mismo sea realista, pues la repartición excesiva no sólo le hará sentir miserable, sino que también dejará poco espacio para operar en caso de emergencia.
Si tiene ahorros sustanciales, pero también una deuda sustancial, use los primeros para pagar lo más que pueda de la segunda. Las deudas, particularmente las de tarjetas de crédito, traen consigo a menudo altas tasas de interés, más que las aplicables a las que ganan sus ahorros en el banco. Eso quiere decir que cada día que pase su deuda será mayor, mientras que los ahorros sólo experimentarán un incremento marginal en la cuenta bancaria.
Es mejor usar los ahorros para pagar en primer lugar los préstamos o deudas con alto interés. Por ejemplo, digamos que tiene un préstamo bancario no asegurado con una deuda de ocho mil dólares al 11%, pero también una deuda de tarjetas de crédito de tres mil dólares al 30%.
Aunque la deuda del préstamo bancario es mayor, es mejor saldar la deuda de la tarjeta primero, pues el interés acumulado en ella es más elevado (y seguirá creciendo) a pesar de que el valor del préstamo bancario es más del doble del de la tarjeta de crédito.
Siempre es mejor saldar los préstamos o deudas de más alto interés para evitar la acumulación de más deudas.
]]>El informe anual de dicha comisión (FTC, por sus siglas en inglés) sostiene que el año pasado los consumidores sometieron un total de 91,019 quejas contra los cobradores de deudas, lo que representó el 26.7 por ciento de todas las protestas recibidas.
]]> El peso de las quejas contra este sector cae, sin embargo, sobre compañías independientes de colección de deudas en abrumadora mayoría, en comparación a las quejas contra departamentos de cobranza incorporados directamente a bancos y prestamistas.Las quejas contra compañías de cobros independientes representaron el 77.95 por ciento del total presentadas contra esas empresas en 2007, y las mismas crecieron numéricamente respecto al año previo, impulsando con ello el aumento total de querellas contra el sector.
No obstante, las prácticas de compañías de cobro de deudas que violan los derechos de los consumidores pueden tener un mayor impacto que lo que refleja el informe.
El estudio afirma que "el número total de quejas de los consumidores recibidas por la FTC puede subestimar la extensión de la preocupación de los consumidores sobre las prácticas de los cobradores de deudas".
Agrega que es posible que algunos consumidores no estén siquiera al tanto de qué conductas que han experimentado por parte de colectores significan violaciones de la ley.
La categoría de violaciones con mayores quejas fue la relacionada con cobradores que demandan pagos mayores que los permitidos por ley.
Por ejemplo, cobradores que intentan saldar una deuda que el consumidor no debe o una cantidad mayor que la debida.
También en esta categoría entran las violaciones como el intento de cobrar imposiciones monetarias sobre la deuda, como intereses no debidos y cargos por recolección, tardanza o costos de corte.
El acoso al supuesto deudor o terceras personas es la segunda categoría que experimentó más quejas, las cuales incluyeron llamadas telefónicas continuas o a horarios inapropiados por parte de los cobradores, el uso de lenguaje obsceno o abusivo, y el uso de violencia o amenaza de violencia al consumidor si no paga.
La amenaza de graves consecuencias, como iniciar una demanda civil o juicio criminal, embargar salario, decomisar propiedades, o el arresto, entre otros, fue otro tipo de violaciones reportadas en las quejas.
Los consumidores deben conocer que la ley prohíbe a los cobradores de deudas hacer amenazar sobre posibles consecuencias si el individuo no paga, a menos que el colector tenga la autoridad legal y la intención real de iniciar el proceso en cuestión.
Otras quejas se refirieron a llamadas inapropiadas de cobro al centro de trabajo del consumidor, o dar a conocer la deuda a terceras personas sin permiso del deudor, o al recibo de llamadas de colección después de que el consumidor comunicó por escrito que desea que se terminen tales llamadas o que no va a pagar la deuda.
Todos estos elementos constituyen violaciones de la ley, y la Asociación Nacional de Defensores de los Consumidores exhorta a los consumidores a conocer sus derechos y hacerlos valer.
Dicha organización recomienda a los consumidores que, cuando reciban llamadas de cobradores, anoten la fecha, hora, el nombre de la persona con la que hablan y el contenido de la llamada, incluyendo cualquier lenguaje abusivo o amenaza, y crear un archivo con todas las comunicaciones.